Mi primer trabajo formal fue en un despacho de Guadalajara, y recuerdo que cuando llegó mi primer recibo de nómina, un compañero me señaló una línea pequeñita: “ahí va tu vivienda”. No entendí nada. Sabía que me descontaban algo, pero no que ese descuento, bimestre tras bimestre, se estaba convirtiendo en la llave de una casa. Si tú estás en esa misma situación —viendo cómo te quitan dinero sin saber para qué—, este texto es justo para ti.
En México existen dos grandes institutos que te ayudan a comprar, construir o remodelar una vivienda según dónde trabajes. Si cotizas en una empresa privada, te toca el INFONAVIT. Si eres trabajador del Estado (maestro de escuela pública, empleado de una dependencia federal, personal de salud del sector público), te corresponde el FOVISSSTE. Los dos parten de la misma idea de fondo, pero la forma de calificar es distinta, y conviene que conozcas la tuya.
De dónde sale el dinero de tu crédito
Cada vez que recibes tu sueldo, tu patrón aporta un porcentaje a tu Subcuenta de Vivienda, que vive dentro de tu AFORE. Ese ahorro es tuyo: se va juntando con los años y forma parte del enganche cuando ejerces tu crédito. En el caso del INFONAVIT, esa aportación patronal equivale al 5% de tu salario base de cotización y la ley obliga al patrón a enterarla cada bimestre, tengas crédito o no. O sea, sobre un sueldo base de $12,000 al mes en 2026, hablamos de unos $600 mensuales que entran a esa bolsa sin que tú muevas un dedo.
El punto que muchos no captan es este: el crédito no es lo mismo que tu ahorro. Tu Subcuenta de Vivienda es el dinero acumulado; el crédito es un préstamo que el instituto te otorga además de ese ahorro. Por eso puedes tener poquito ahorrado y aun así calificar, o tener bastante y que el monto del préstamo dependa de otros factores. Si quieres ver cómo todo esto encaja en tu panorama de ahorro y deuda, te recomiendo leer nuestra guía de finanzas personales antes de comprometerte con una mensualidad a 20 o 30 años.
El crédito INFONAVIT y el cambio de 2026
Aquí va la noticia más relevante del año, y la razón por la que mucha información vieja que encuentras en internet ya no aplica. Durante años, para pedir un crédito INFONAVIT necesitabas juntar 1,080 puntos y cumplir una buena lista de requisitos. En 2026 entró en vigor un nuevo esquema —el Modelo Único de Originación, que también verás como Modelo T100— que bajó drásticamente esa barrera: ahora puedes iniciar el trámite con apenas 100 puntos y un puñado de requisitos básicos.
Eso le cambia la vida a mucha gente joven. Antes, un trabajador de salario bajo podía tardar año y medio o más en alcanzar la puntuación. Con el modelo nuevo, la clave ya no es acumular miles de puntos, sino demostrar estabilidad: el instituto pide que hayas mantenido un empleo formal de forma continua durante los seis meses previos a tu solicitud.
Qué se mide para darte puntos
El puntaje del INFONAVIT no sale de un solo dato; combina varios factores de tu vida laboral. Estos son los que pesan:
- Tu edad y el saldo que llevas acumulado en la Subcuenta de Vivienda.
- Tu salario y los bimestres que llevas cotizando.
- El tipo de trabajador que eres y tu estabilidad en el empleo.
- Tu comportamiento de pago si ya tuviste algún crédito.
Un detalle que me parece justo del esquema 2026: si tu empresa se atrasa en enterar tus aportaciones, tú no pierdes tus puntos ni tu derecho al crédito. El instituto persigue al patrón, no te castiga a ti. Antes esto generaba muchísimos pleitos.
Requisitos básicos para empezar
Bajo el modelo actual, los requisitos de entrada se redujeron a lo esencial: ser derechohabiente con empleo formal continuo (al menos seis meses), no tener un crédito hipotecario vigente y cubrir el nivel salarial mínimo que el instituto fija. Ojo con una condición nueva: si tus pagos de otras deudas —tarjetas, préstamos— se comen más del 70% de tu ingreso, el sistema frena el trámite hasta que ordenes tu situación. Lo demás —tu monto de crédito, tu mensualidad, tu plazo— se calcula después, en el simulador oficial.
El crédito FOVISSSTE y su sistema de puntaje
Si trabajas para el gobierno, tu fondo es otro y el mecanismo cambia. El FOVISSSTE usa un Sistema de Puntaje que no funciona como un “ya califiqué, ya me prestan”. Funciona como una fila ordenada por calificación.
Te lo explico con una imagen de mercado. Piensa en una tanda o cundina donde no todos cobran el mismo día: hay un orden. En el FOVISSSTE, ese orden lo define tu puntaje. Necesitas un mínimo de 80 puntos para entrar a la lista, y la calificación máxima ronda los 150 puntos. Conforme hay recursos disponibles, el fondo va liberando créditos de mayor a menor puntaje. Quien tiene más puntos cobra primero; los demás avanzan a medida que el fondo libera dinero.
Tus puntos en el FOVISSSTE se arman con tu antigüedad laboral, el saldo en tu Subcuenta de Vivienda, tu edad y tu salario; además, hay puntos extra para grupos como personal de salud, madres o padres solteros y adultos mayores. Para el crédito tradicional se piden, en términos generales, al menos 18 meses de cotización (unos nueve bimestres) y no haber ejercido antes un crédito hipotecario con el instituto. Si dos personas empatan en puntaje, gana la solicitud que se entregó primero, así que la fecha en que te inscribes sí importa.
Un ejemplo para aterrizar la idea
Tomemos a Laura, recepcionista en una clínica privada de Puebla, con un sueldo de $12,000 al mes en 2026. Lleva ocho meses en su trabajo, tiene 27 años y nunca ha pedido un crédito. Bajo el esquema viejo, Laura tendría que esperar a juntar 1,080 puntos —probablemente un año o más—. Bajo el Modelo T100 de 2026, su empleo formal continuo de más de seis meses y su nivel salarial la dejan por encima del piso de 100 puntos, así que ya puede entrar al simulador del INFONAVIT y ver de cuánto sería su crédito.
Ahora compárala con su prima Sofía, maestra de primaria en una escuela pública de la misma ciudad, con el mismo sueldo. Sofía no usa INFONAVIT: cotiza al FOVISSSTE. Ella no “alcanza un umbral y ya”; se inscribe al Sistema de Puntaje y compite por un lugar. Si tiene buena antigüedad y suma puntos extra por su perfil, su calificación sube y avanza en la fila. Mismo salario, dos caminos completamente distintos según dónde trabaja cada una.
| Aspecto | INFONAVIT (2026) | FOVISSSTE |
|---|---|---|
| ¿Para quién es? | Trabajadores de empresas privadas (IMSS) | Trabajadores al servicio del Estado (ISSSTE) |
| Mecanismo | Umbral de puntos: alcanzas el mínimo y tramitas | Fila ordenada por puntaje, créditos de mayor a menor |
| Puntos mínimos | 100 (Modelo T100 / MUO) | 80 puntos (máximo cercano a 150) |
| Antigüedad típica | Empleo formal continuo desde ~6 meses | Al menos 18 meses de cotización (~9 bimestres) |
| Factores que cuentan | Edad, salario, ahorro, bimestres, estabilidad, pagos | Antigüedad, saldo de subcuenta, edad, salario, perfil |
Sobre los montos: vas a ver cifras que mezclan pesos y UMA (la Unidad de Medida y Actualización). Como esos topes se ajustan cada año y dependen de tu salario, edad y saldo, prefiero que no te quedes con un número fijo que leíste por ahí. El monto real te lo da únicamente el simulador oficial de cada instituto con tus datos. Esa es la cifra que debes creer.
Preguntas frecuentes
¿Cómo checo cuántos puntos llevo?
En el INFONAVIT lo consultas en la app Mi Cuenta Infonavit o en el portal con tu Número de Seguridad Social (NSS) y tu CURP; también puedes ir a una oficina con identificación. En el FOVISSSTE revisas tu puntaje al inscribirte en el sistema en línea del fondo. Hazlo tú mismo: nadie debería cobrarte por una consulta que es gratuita.
¿Puedo tener crédito en INFONAVIT y FOVISSSTE al mismo tiempo?
En ciertos casos, cuando has cotizado en ambos sistemas a lo largo de tu vida laboral, existen esquemas que permiten sumar recursos de los dos fondos. No es lo común y tiene reglas específicas, así que verifícalo directamente con cada instituto antes de hacer planes con ese supuesto.
¿Pierdo mi ahorro si nunca uso el crédito?
No. El saldo de tu Subcuenta de Vivienda es tuyo. Si te jubilas sin haber ejercido un crédito, ese dinero forma parte de los recursos que recibes al retiro. No se evapora, aunque sí conviene tenerlo en el radar como parte de tu patrimonio.
Tu siguiente paso, hoy mismo
Antes de soñar con la casa, haz algo concreto esta semana: entra al portal del instituto que te corresponde, revisa tu puntaje y corre el simulador oficial con tu sueldo real. Esos cinco minutos te van a decir, sin rodeos, si ya puedes tramitar o cuánto te falta. Y si quieres ordenar tus números antes de comprometerte a una mensualidad larga, apóyate en alguna de nuestras herramientas para ver cómo cabe ese pago en tu presupuesto.
Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoría financiera, fiscal ni legal personalizada. Las reglas de puntaje, montos y requisitos cambian, especialmente con la reforma de 2026, así que confirma siempre tu caso directamente en los portales oficiales del INFONAVIT y el FOVISSSTE, o con la CONDUSEF si necesitas orientación imparcial sobre tu crédito.